Estados Unidos.-
El Gobierno de Estados Unidos ha anunciado un nuevo plan de ahorro para el retiro que busca beneficiar a millones de trabajadores con dificultades para acumular fondos. Este programa, impulsado por la administración Trump, promete facilitar la jubilación a partir de 2027.
Mediante una orden ejecutiva firmada el 30 de abril de 2026, el presidente ha transformado el actual programa ‘Saver’s Match’ en un mecanismo de depósito directo a cuentas de retiro individuales. Este beneficio está diseñado para personas con limitaciones significativas para ahorrar, permitiendo la recepción de hasta $1,000 anuales adicionales sin que provengan directamente de sus aportaciones.
Este cambio significativo podría modificar las aportaciones mensuales requeridas para alcanzar un colchón mínimo en la jubilación.
La orden ejecutiva encomienda a los Departamentos del Tesoro y de Trabajo la implementación de una versión ampliada del ‘Saver’s Match’. Actualmente, este programa federal opera como un crédito fiscal reembolsable para quienes contribuyen a planes 401(k) o cuentas IRA. Con la nueva directriz, el beneficio se materializará como un depósito directo en la cuenta de retiro del trabajador, gestionado por el gobierno, siempre que se realice una contribución mínima anual personal.
Según el esquema presentado por la Casa Blanca, el gobierno federal aportará hasta $0.50 por cada dólar ahorrado, con un tope máximo de $1,000 anuales para aquellos que se encuentren por debajo de determinados umbrales de ingreso. Por ejemplo, si un trabajador ahorra $2,000 al año en su cuenta de retiro, el gobierno podría añadir otros $1,000, lo que representa un rendimiento inmediato del 50% sobre la aportación personal, una cifra superior a la ofrecida por cualquier cuenta de ahorro tradicional.
El beneficio total está dirigido a trabajadores individuales con ingresos de hasta aproximadamente $35,000 anuales, reduciéndose progresivamente hasta desaparecer para quienes superen los $71,000. Para parejas casadas que declaran conjuntamente, los límites se duplicarán, permitiendo que muchos hogares de la clase trabajadora puedan recibir hasta $2,000 en aportaciones federales si ambos cónyuges contribuyen a sus cuentas.
Este plan está específicamente diseñado para trabajadores que carecen de un plan 401(k) patrocinado por su empleador, como aquellos en sectores de restaurantes, construcción, limpieza, cuidado doméstico, pequeñas tiendas o la economía gig (por ejemplo, Uber, DoorDash). La orden ejecutiva fomenta la creación y expansión de planes de retiro portátiles y de ‘empleador múltiple’ (MEP/PEP), así como de cuentas IRA simplificadas, para asegurar la continuidad de las aportaciones del trabajador incluso con cambios frecuentes de empleo.
Tradicionalmente, la recomendación para personas de bajos ingresos ha sido ahorrar al menos el 10% de su salario para la jubilación, una meta a menudo inalcanzable para muchas familias. Con el nuevo apoyo federal, si un trabajador con ingresos de $30,000 anuales logra ahorrar $1,000 por su cuenta, su cuenta de retiro podría alcanzar $1,500 al final del año gracias al aporte federal. Esto implica que un porcentaje menor del ingreso podría contribuir significativamente al objetivo de jubilación si se mantiene una constancia a lo largo de las décadas. No obstante, la orden enfatiza que el plan complementa el ahorro personal, no lo sustituye; la aportación gubernamental requiere una contribución activa del trabajador.
Christine Romans, analista económica de la CNN, comentó que “este no es un cheque gratis del gobierno, es un incentivo para que el trabajador que hoy no puede ahorrar, al menos pueda empezar con una cantidad pequeña y ver cómo crece”.
Según datos del Urban Institute, los hogares hispanos en Estados Unidos presentan una menor probabilidad de tener un plan de retiro en comparación con los hogares blancos no hispanos, con más de la mitad careciendo de cualquier ahorro destinado a la jubilación. Gran parte de los trabajadores latinos dependen exclusivamente del Seguro Social, el cual, en la mayoría de los casos, cubre menos del 40% del ingreso previo a la jubilación. Este nuevo plan representa una oportunidad real para construir un ahorro complementario, incluso si es modesto. Para familias que gestionan el envío de remesas, alquileres elevados y crecientes costos de salud, la posibilidad de que cada $500 ahorrados se conviertan en $750 con el apoyo federal podría ser un aliciente para abrir una cuenta IRA o un plan individual.
Sin embargo, el principal desafío radicará en la información y el acceso. Un portavoz del National Council of La Raza/UnidosUS declaró a la CNN: “De nada sirve un crédito generoso si la gente no sabe que existe o no entiende cómo inscribirse”.
Aunque la entrada en vigor del ‘match’ federal ampliado está prevista para 2027, es importante comprender los detalles de su implementación. La orden ejecutiva establece que el ‘match’ federal ampliado comenzará a aplicarse a partir de enero de 2027, si bien algunos detalles podrían requerir reglamentación adicional.
El diseño propuesto contempla que el gobierno aportará hasta $0.50 por cada dólar ahorrado, con un máximo de $1,000 anuales para los rangos de ingreso más bajos.
El plan está específicamente concebido para quienes no disponen de un plan de empleador. El beneficio podrá utilizarse a través de una cuenta IRA o mediante los nuevos planes de retiro portátiles y de empleador múltiple.
El beneficio está vinculado a contribuyentes que declaran impuestos y poseen un número de Seguro Social válido. No se menciona explícitamente el uso del ITIN, lo que podría limitar el acceso a trabajadores indocumentados que tributan con ese número.
A diferencia del Seguro Social, un beneficio de jubilación público financiado por impuestos sobre la nómina, este nuevo plan actúa como un complemento. El gobierno deposita fondos en una cuenta privada del trabajador siempre y cuando este realice sus propias aportaciones.
Entre los riesgos potenciales, un cambio de administración o de composición del Congreso podría modificar los montos o requisitos en el futuro. Asimismo, dado que los fondos se invierten, están sujetos a las fluctuaciones del mercado, lo que subraya la importancia de seleccionar productos de inversión de bajo costo y riesgo adecuado a la edad del ahorrador.
Aunque el nuevo plan de retiro impulsado por la administración Trump no solventará por completo la crisis de ahorro para la jubilación en Estados Unidos, sí representa un beneficio potencial para millones de trabajadores. La iniciativa transforma la perspectiva del ahorro, pasando de una pregunta sobre ‘cuánto puedo ahorrar yo’ a ‘cómo aprovecho cada dólar que el gobierno está dispuesto a aportar si yo contribuyo’. Para la comunidad hispana, tradicionalmente menos expuesta a los beneficios fiscales asociados con los planes 401(k), esta orden ejecutiva constituye una oportunidad significativa para iniciar un ahorro constante, por modesto que sea, antes de la llegada de la jubilación.
